GUIA COMPLETO: COMO ADMINISTRAR MEU DINHEIRO – UM SISTEMA SIMPLES E EFICAZ PARA VOCÊ ECONOMIZAR, INVESTIR, PAGAR AS CONTAS E GASTAR SEM CULPA (COM PLANILHA GRÁTIS)

por Aldecir Roberto | Educação Financeira, Planejamento Financeiro, Planejando as Finanças

Como administrar meu dinheiro? Preciso de muito tempo esforço e conhecimento especializado para isso?

Se você quer saber a resposta a estas perguntas, eu tenho uma boa notícia!

Você não precisa ser um especialista em finanças, um economista, um administrador ou qualquer outro profissional desta área para fazer seu dinheiro crescer a cada mês.

Não precisa viver uma vida de privações e sacrifícios para fazer uma poupança que garanta seu futuro.

Nem tão pouco precisa dedicar grande parte do seu tempo administrando seu dinheiro para manter as contas em dia.

Independentemente do quanto você ganha, se você realmente estiver disposto a administrar bem o seu dinheiro de uma maneira fácil e eficaz, basta seguir este guia.

Mas gostaria de alertá-lo, o guia: Como Administrar Meu Dinheiro não serve para todo mundo!

Este guia é para quem quer um sistema simplificado e eficaz de administração do dinheiro.

E que realmente esteja comprometido com o bem estar presente e com as garantias de um futuro financeiro tranquilo.

Imagine isso:

O quanto sua vida seria melhor se você pudesse acordar todos os dias sabendo:

• Que você pode deitar-se a noite tranquilamente, pois você tem uma reserva de dinheiro para lhe socorrer caso algum imprevisto financeiro aconteça;
• Que você está direcionado para economizar milhares de reais todo ano, sem ter que controlar cada centavo do que gasta;
• Que suas contas estão sendo pagas sem que você precise se preocupar com elas;
• Que seus investimentos estão nos lugares certos para realização de seus sonhos e seus objetivos financeiros;
• Que além disso tudo, você tem um dinheiro de sobra para gastar com o que quiser sem carregar um sentimento de culpa por isso.

Isso não seria sensacional? Fantástico?

Posso lhe assegurar que o guia: COMO ADMINISTRAR MEU DINHEIRO vai lhe mostrar que isso não só é possível, como também é relativamente simples fazê-lo.

Eu só preciso que você se comprometa em abrir sua mente para pensar sobre o fluxo do seu dinheiro de forma diferente daquela que você provavelmente está acostumado.

Coloque em prática o que você aprender neste guia! Um milhão de guias, passos, técnicas, formas etc. não terão resultado algum se não houver uma ação efetiva para colocá-los em prática.

Em “COMO ADMINISTRAR MEU DINHEIRO” você vai aprender um sistema simples, porém poderoso, que colocará você no controle efetivo da sua vida financeira.

O que você vai aprender (e pôr em prática) neste Guia:

• Pense sobre o fluxo do seu dinheiro de uma maneira diferente
• Seu comportamento financeiro é testado todo o tempo!
• Configurando seu sistema para economizar, investir e pagar as contas enquanto você dorme
• Automatizando seu sistema
• Passo a passo: Como colocar seu sistema para funcionar (na prática com uma planilha gratuita)

PORQUE ESCREVI O GUIA COMO ADMINISTRAR MEU DINHEIRO?

É muito difícil controlar todas as despesas e manter as contas em dia. Além disso, é um fardo ter que economizar cada centavo para fazer sobrar algum dinheiro no final do mês

Ouvi essas frases nas mais diversas versões ao longo da minha vida pessoal e profissional.

Há um mito em torno da educação financeira e das finanças pessoais que levam as pessoas a pensarem (e a agirem) assim.

Veja, estou falando sobre Educação Financeira e Finanças pessoais, isso não te assusta?

Infelizmente para a maioria das pessoas esses termos assustam!

Quando não assustam causam tédio.  🙁 

Mas porque isso acontece?

Porque elas têm uma visão distorcida sobre o assunto.

Por exemplo: se eu disser que você deve economizar nas pequenas coisas do dia a dia, o que lhe vem à cabeça?

É bem provável que você se lembre daquele velho conselho do cafezinho:

Sabemos que isso é possível! É matemática, é lógica como 2 + 2 são 4.

Eu mesmo já escrevi sobre isso no artigo: Dicas de como reduzir gastos domésticos.

Mas na prática isso não funciona para todo mundo!

Nem todo mundo vai ter disciplina suficiente para tomar a decisão de “deixar o cafezinho” de lado todos os dias durante 30 anos.

Nem todo mundo vai conseguir fazer isso, a maioria vai desistir nos primeiros meses, ou até nos primeiros dias.

Nem todo mundo vai querer fazer isso!

Eu quero sair com os amigos no fim de tarde e tomar meu chope! Eu quero poder tomar meu café da manhã todos os dias na panificadora enquanto leio o jornal. O que há de errado nisso?

É por esse e outros motivos que as pessoas sentem arrepios quando o assunto é a educação financeira e finanças pessoais.

O exemplo do cafezinho é apenas para mostrar que pequenas despesas podem fazer a diferença no orçamento. Não deve ser considerado ao pé da letra.

Mas infelizmente não é isso que acontece, esse tipo de exemplo acabou vinculando o aprendizado sobre o dinheiro com privações e sacrifícios.

Economizar no cafezinho ou cada centavo todos os dias não é planejamento, nem uma boa administração do dinheiro.

É forçar a barra mesmo!

E eu entendo perfeitamente isso, e é por esse motivo que escrevi este guia.

Quando você terminar de ler o guia Como administrar meu dinheiro você vai entender que não é preciso forçar a barra para economizar de verdade.  🙂

Como já disse, vou precisar apenas que você pense sobre o fluxo do seu dinheiro de uma forma diferente daquela que você provavelmente está acostumado a pensar.

PENSE SOBRE O FLUXO DE DINHEIRO DE UMA FORMA DIFERENTE

Trabalho, salário, pagamento de contas, dívidas, falta de dinheiro, cartão de crédito.Trabalho, salário, pagamentos de contas, dívidas…

Esse fluxo é familiar para você?

De fato esse é o caminho que o dinheiro percorre na vida financeira de grande parte das pessoas, sobrevivendo de salário em salário.

Ele começa o mês com o recebimento do salário e termina quando paga todas as contas (quando consegue pagar todas).

Esse é o fluxo onde se trabalha para pagar as contas, e eventualmente, quando sobra, guarda algum dinheiro ou realiza algum sonho.

O problema é que isso se transforma em um ciclo vicioso e prejudicial na construção de uma vida equilibrada e segura financeiramente.

Não há um plano de segurança, não há uma perspectiva de um futuro próspero, não há certeza de que algum sonho possa ser realizado.

Esse modelo de direcionamento do dinheiro não irá levar você a lugar algum, pois você não está trabalhando para você, mas sim para os outros.

Por quê?

Porque desta forma, tudo o que você recebe não é seu, é dos outros.

Mas você pode dizer: Claro que é tudo meu, eu recebo meu salário e ele é todo meu!

Na verdade ele não é seu, ele é da loja de roupas, do mercado, da concessionária quando você paga a prestação do carro, da escola do seu filho etc.

Não é seu!

Você apenas está direcionando o seu dinheiro para o enriquecimento dos outros, e não para o seu!

É preciso mudar o direcionamento do seu dinheiro.

Se você trabalha muito para conseguir seu salário no final do mês, nada mais justo que você destine parte desse dinheiro para você.

Para isso, pague você primeiro, depois pague suas contas.

Pague-se primeiro, depois pague suas contas.

Em vez de pagar primeiro suas despesas, suas contas, e guardar o que sobra (quando sobra), faça ao contrário.

Pague você primeiro!

Reserve um dinheiro para sua aposentadoria, para investimentos, para construir uma reserva de emergência, e para seus objetivos financeiros.

Feito isso, aí sim você deve se ajustar e direcionar seu dinheiro para as outras coisas.

Mas como posso fazer isso? Você pode estar se perguntando.

Vou deixar de pagar as contas para investir, ou para comprar o carro dos meus sonhos?

Certamente que não!

O guia como administrar meu dinheiro é para ajudar você a acumular riqueza e não para acumular dívidas!  😉

A ideia aqui é que você tenha um pensamento (e uma atitude) diferente da maioria.

Sabemos que nenhuma renda será o suficiente, é preciso escolher para onde você quer que seu dinheiro vá.

Até mesmo os mais ricos fizeram escolhas para enriquecerem e ainda fazem para se manterem ricos.

Com o pensamento e a atitude de pagar-se primeiro, você estará fazendo uma inversão de valores.

Você estará dando prioridade às escolhas financeiras que enriquecem você, e deixando em segundo plano as escolhas financeiras que empobrecem você e enriquecem os outros.

COMO ADMINISTRAR MEU DINHEIRO: SEU COMPORTAMENTO FINANCEIRO É TESTADO A TODO TEMPO! COMO EVITAR ISSO?

Responda para você mesmo:

Porque muitas pessoas falham na administração do dinheiro?

Porque profissionais altamente capacitados e instruídos como médicos, administradores, contadores, advogados, e até mesmo economistas também falham com o dinheiro?

A resposta é bastante simples: Porque a informação por si só não é o suficiente!

Quando se trata de administrar bem o dinheiro, 80% (ou mais) do sucesso de longo prazo está no comportamento e nas tomadas de decisões da vida financeira.

80% gira em torno do que se faz em relação a poupar, gastar e investir, os outros 20% apenas, vem de saber o que fazer.

Este trecho do livro Investimentos para médicos da Editora Sanar mostra uma visão muito clara do que realmente faz a diferença quando o assunto é administrar bem o dinheiro:

“Ainda existe uma visão bastante disseminada de que médico é rico e muitos deles buscam manter esse status frente a seus pares e sociedade, elevando demasiadamente suas despesas, num momento em que as receitas estão depreciadas. Essa armadilha tem levado muitos profissionais a conviverem com perigosos níveis de endividamento ou até mesmo não conseguindo investir parte do que ganham para o futuro” (o grifo é meu).

Veja que as partes grifadas dizem respeito a alguns comportamentos financeiros:

• Assumir um status que não condiz com a realidade financeira;
• Gastar mais do que ganha;
• Não poupar para investir;
• Fazer dívidas.

Esse tipo de comportamento não é privilégio somente de uma classe ou profissão, é mais comum do que imaginamos.

O comportamento financeiro inadequado é responsável por levar muitas pessoas e famílias a se endividarem comprometendo o futuro e a realização de sonhos.

Na realidade esses comportamentos são erros financeiros banais que fazem você perder dinheiro (milhões).

Infelizmente as armadilhas de nossa sociedade consumista fazem com que nosso comportamento financeiro seja testado a todo o tempo.

Poupamos para a aposentadoria ou para a TV de 51 polegadas?

Guardamos esse dinheiro para um imprevisto, ou trocamos o carro?

Economizamos e poupamos para comprar à vista, ou compramos parcelado?

Mas o que fazer então?

Como administrar meu dinheiro com eficácia diante de tantas situações em que nosso comportamento é testado?

A solução está em ter um sistema capaz de poupar e direcionar seus gastos e seus investimentos de forma automática.

Um sistema simplificado em que seu comportamento não seja testado a todo o momento, mas que seu dinheiro esteja indo para o lugar que você direcionou.

Este é o ponto chave do guia Como Administrar Meu Dinheiro.

Vou mostrar exatamente como esse sistema funciona e como você deve configurá-lo.

COMO ADMINISTRAR MEU DINHEIRO: CONFIGURANDO SEU SISTEMA PARA ECONOMIZAR, INVESTIR E PAGAR AS CONTAS ENQUANTO VOCÊ DORME

De maneira geral você deve configurar seu sistema levando em conta 5 condições essenciais que irão garantir sua segurança e sua tranqüilidade financeira.

Primeiro vamos detalhar essas 5 condições essenciais para que você compreenda a importância de cada uma delas, e porque elas devem fazer parte do seu sistema.

Logo depois, você terá a oportunidade de colocar tudo o que você aprender na prática, ok?

Vamos lá!

Condição #01-Garantindo um futuro próspero e tranquilo

Todos vão envelhecer um dia, não há dúvida!

Você está se preparando financeiramente para garantir o seu padrão de vida na velhice?

Esse é o primeiro ponto a ser considerado em seu sistema de administração do dinheiro: Programar uma contribuição previdenciária.

No Brasil o sistema previdenciário conta com 3 categorias diferentes:

• O Regime Geral de Previdência Social (RGPS) que incluem todos os trabalhadores que contribuem para o INSS – Instituto Nacional de Seguridade Social;
• Os Regimes Próprios de Previdência Social (RPPS) que incluem os servidores públicos estaduais e municipais;
• E por fim a Previdência Complementar que é um regime de previdência opcional para o trabalhador.

Se você é trabalhador com carteira assinada ou funcionário público, você não precisa fazer nada para programar uma contribuição previdenciária.

Isso porque você já contribui automaticamente com o desconto na sua folha de pagamento, certo?

Agora, se você não possui carteira assinada, (trabalha como autônomo, por exemplo) você deve destinar um percentual da sua renda para a previdência.

Quanto você deve destinar da sua renda para previdência?

Aqui vamos considerar um percentual mínimo sugerido de 10% da sua renda.

Esse percentual é apenas uma sugestão neste momento.

Quando você entender como todo o sistema funciona, e for colocá-lo em prática, você verá que esse percentual poderá ser alterado a seu critério ou necessidade.

Condição #02-Investindo para uma reserva de emergência, para aposentar-se mais cedo e para conquistar a sua independência financeira

Destine no mínimo 10% da sua renda para investimentos e reserva de emergência.

Esse valor deve ser destinado para formação de uma reserva de emergência e para aquisição de ativos que possam lhe proporcionar uma renda passiva.

A reserva de emergência é para sua segurança caso aconteça algo imprevisto que precise de dinheiro.

Uma renda passiva proporcionada através da aquisição de ativos, é para que você não dependa somente do INSS quando for se aposentar.

Se você não possui uma reserva para emergência, primeiro destine este percentual para formá-la.

Quando você atingir pelo menos 10 vezes o valor das suas despesas mensais, reserve este valor para possíveis imprevistos, e logo em seguida inicie uma poupança para aquisição de ativos.

Condição #03-Colocando seus sonhos e seus objetivos financeiros no caminho certo para serem realizados

Nunca é tarde para ter um novo objetivo ou sonhar um sonho novo –  C.S.LEWIS

Como já mencionei no início, educar-se financeiramente não é só aprender a poupar, poupar e poupar para o futuro, e deixar seus sonhos de lado.

Ao contrário, a educação financeira nos mostra o equilíbrio entre garantir um futuro próspero e aproveitar o presente realizando nossos sonhos.

Uma casa nova, trocar o carro, um aparelho de última geração, a faculdade dos filhos, pagar uma dívida, a viagem para Índia…

Todos nós temos sonhos não é mesmo?

Quais são os seus sonhos?

Quais são seus objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo?

Em seu sistema você deve direcionar 20% da sua renda para alcançar seus sonhos e seus objetivos financeiros.

Distribua esses 20% entre seus objetivos de curto, médio e longo prazo.

Já escrevi um artigo no Guia das Finanças sobre Como Definir seus Objetivos Financeiros, ele pode ajudar você nesta tarefa.

Lá você também poderá baixar gratuitamente uma planilha que calculao quanto você deve poupar para alcançar um objetivo financeiro.

Condição #04-Pagando suas despesas básicas obrigatórias

Direcione 55% da sua renda para despesas obrigatórias.

Esse percentual deve ser direcionado para suas despesas básicas como alimentação, saúde, educação, transporte, vestuário, moradia etc.

Essa parte do seu sistema é sem dúvida a mais sensível, é aqui que você poderá encontrar as maiores dificuldades.

As dificuldades poderão surgir caso você esteja seguindo o fluxo do dinheiro onde você paga os outros primeiro, e só depois, se sobrar, você se paga (já vimos isso, lembra?)

Chegou a hora de inverter esses valores e ajustar o fluxo das suas despesas para a realização de seus sonhos e para o seu enriquecimento financeiro.

Superar essas dificuldades poderá não ser muito fácil no início, mas será muito gratificante quando você perceber que seu futuro está garantido, e que seus sonhos estão sendo realizados.

Após o ajuste das suas despesas básicas, também será importante um acompanhamento dos gastos para que suas despesas não ultrapassem o limite dos 55%.

Assim você garantirá que o fluxo do dinheiro dentro do seu sistema não seja quebrado ou interrompido.

Condição #05-Gastando dinheiro sem culpa

Imagine essa situação:

• Você não tem preocupação com seu futuro financeiro, pois sua aposentadoria está sendo garantida com suas contribuições previdenciárias;
• Você não estará totalmente dependente da previdência (como o INSS, por exemplo) em sua velhice, pois está investindo todos os meses e aumentando sua coluna de ativos;
• Você está protegido contra imprevistos financeiros, pois mantém uma reserva de emergência para lhe socorrer caso necessário;
• Você está no caminho da realização dos seus sonhos e seus objetivos financeiros, pois a cada mês você tem à sua disposição parte da sua renda exclusivamente para isso;
• Você satisfaz suas necessidades básicas e paga suas contas todos os meses em dia.

Isso não é magnífico? Certamente que sim!

O que você viu até agora no guia Como administrar meu dinheiro irá lhe proporcionar tudo isso!

Não é incrível?

Mas não acaba por aqui, até agora você programou apenas 95% da sua renda em seu sistema.

Portanto você ainda tem 5% para fazer o que quiser com esse dinheiro.

Quando digo o que quiser, é o que quiser mesmo!

É gastar sem culpa, é torrar o dinheiro sem se preocupar se ele vai fazer falta ou não.

Isso não é ótimo?

Veja no infográfico como ficará organizada sua vida financeira e o fluxo de seu dinheiro:

Agora que você já sabe como ficará o fluxo de seu dinheiro, você precisa fazer com que ele funcione sozinho.

Quando digo sozinho, quero dizer que você deve colocar seu sistema para funcionar sem nenhuma interferência, ou pelo menos com o mínimo de interferência possível.

Para isso você deve fazer com que tudo se torne automático.

COMO ADMINISTRAR MEU DINHEIRO: AUTOMATIZANDO SEU SISTEMA

Quando você coloca seu sistema no piloto automático você não precisa se preocupar com o fluxo do seu dinheiro.

O seu comportamento de gastos, poupança e investimentos será totalmente automatizado e você não será testado a direcionar sua renda para outro lugar diferente do que está programado.

Como automatizar seu sistema?

Simples, coloque tudo no débito automático.

Colocando seus investimentos e suas contas no débito automático você não precisará se preocupar para onde seu dinheiro está indo.

Isso vai lhe dar mais tranquilidade financeira e mais tempo para fazer o que gosta.

Veja um exemplo de como automatizar o fluxo do seu dinheiro e colocar tudo no débito automático:

Bem, agora que você já sabe exatamente como tudo deve funcionar, não procrastine com seu dinheiro deixando para depois.

Pense em todos os benefícios que você terá mantendo esse sistema funcionando corretamente.

Vamos colocar o seu sistema para funcionar passo a passo? 

PASSO A PASSO: COMO COLOCAR SEU SISTEMA PARA FUNCIONAR (NA PRÁTICA UTILIZANDO UMA PLANILHA GRATUITA)

Tudo o que você viu até agora não é algo engessado, o sistema é totalmente flexível e pode ser adaptado para qualquer pessoa ou família.

Você pode querer destinar 30% da sua renda para construir ativos e reduzir suas despesas básicas para 45% por exemplo.

Não há problema algum nisso!

O importante é que todas as condições básicas estejam garantidas no fluxo do seu dinheiro.

Para facilitar a programação e o controle do seu sistema você pode baixar gratuitamente a Planilha: Como Administrar Meu Dinheiro aqui.

Com ela você poderá definir os percentuais, ajustá-los e acompanhar o fluxo do seu dinheiro sem muito esforço passo a passo.

Baixe sua planilha gratuitamente aqui: Planilha Grátis

Conclusão: Conhecimento e o Sucesso Financeiro

Espero que o guia Como Administrar Meu Dinheiro seja útil para você.

Coloque-o em prática, mesmo se você não sentir segurança quanto à eficácia do sistema.

Posso lhe garantir que apesar de simplificado, colocando esse sistema em prática você estará dando um grande passo para uma vida financeiramente equilibrada e um futuro próspero.

Você não terá todas as respostas neste guia, e também não deve se limitar a ele.

Mas certamente muitas perguntas só surgirão se você colocar a mão na massa e executá-lo.

Mesmo que aos poucos você tenha que adaptá-lo à sua realidade, os princípios básicos deste guia podem mudar sua vida financeira para sempre.

Busque cada vez mais conhecimento sobre educação financeira e construção de riquezas.

O sucesso financeiro vem do conhecimento que você aplica em suas decisões e em suas ações do dia a dia.

Caso tenha alguma dúvida, dificuldade ou sugestão, deixe seu comentário logo abaixo e eu prometo responder na medida do possível.

Controle, crescimento e sucesso na sua vida financeira!