por Aldecir Roberto | Cuidando do Dinheiro, Prevenção e Proteção
Conquistar a Segurança Financeira é o primeiro passo rumo a Liberdade Financeira
Certo dia eu estava na fila do caixa eletrônico do banco e presenciei uma situação um tanto quanto triste e comovente.
Em um dos caixas um senhor de idade estava tentando sacar dinheiro.
Vi que ele tinha dificuldades para sacar o dinheiro, afinal, a visão cansada dos aparentes 68 anos tornava a leitura do menu de opções do caixa muito lenta.
Com todas aquelas perguntas e solicitações do caixa eletrônico percebi que ele estava um pouco perdido e atrapalhado.
Como já passava das dezenove horas não havia nenhum funcionário do banco para ajudá-lo naquele momento.
Na minha frente havia quatro pessoas que também presenciavam a cena.
Eu queria ajudar, mas só ajudaria se percebesse que ele realmente não conseguiria fazer o saque.
Quando chegou a minha vez, depois de uns dez minutos aproximadamente, o senhor conseguiu finalizar o saque.
Virou-se para uma moça do caixa ao lado, e com um semblante de decepção disse balançando o dinheiro que havia sacado no caixa:
– Depois de tantos anos de trabalho olha só o que tenho para passar o mês.
Não sei qual era o valor que ele tinha nas mãos, mas tratava-se do valor que recebera da aposentadoria.
– Com esse dinheiro mal consigo pagar as despesas de casa – continuou o senhor.
– Quando me aposentei até que conseguia me virar, mas fiquei muito doente e tive que fazer um empréstimo para pagar as contas do hospital.
– Agora todo mês minha aposentadoria vem com desconto e recebo essa “mixaria”.
– Já não era muito porque me aposentei com um valor menor do que quando eu trabalhava, agora com esses descontos então… Tá cada vez mais difícil!
Ouvindo as palavras daquele senhor logo percebi que ele era mais uma vítima da falta de um plano de segurança financeira.
Esse não é um caso isolado, infelizmente, na verdade essa é a realidade de muitos.
Neste caso estamos falando da aposentadoria, mas a falta de segurança financeira reflete em muitos aspectos de nossa vida.
Como você vê a segurança financeira na sua vida?
Suponha que você chegue para trabalhar na segunda feira, logo após ter batido o carro no final de semana e recebe a notícia de que será demitido.
Para complicar ainda mais, você não renovou a apólice do seguro do carro porque não tinha dinheiro para isso.
Parece trágico, mas todo mundo está sujeito a isso não é mesmo?
Como você se sentiria?
Você estaria preparado para enfrentar esta fase da sua vida financeira?
Se você não se sente confortável com essas perguntas você também pode estar sendo vítima da falta de segurança financeira.
Todos terão que lidar mais cedo ou mais tarde com uma ou mais situações como desemprego, doença, velhice etc.
Com você também não é diferente.
Você já considerou a possibilidade de perder o emprego e não ter segurança financeira para atender as suas despesas básicas, ou de sua família?
Já pensou o quanto seria doloroso precisar de dinheiro para atender alguém doente na família e não estar preparado para isso?
Você já imaginou ser obrigado a trabalhar para completar sua renda na velhice?
Com certeza ninguém quer passar por isso.
Lamentavelmente, você jamais vai conseguir eliminar o risco de passar por situações assim, mas é sua responsabilidade planejar e se preparar para isso.
Continue lendo este artigo até o final e você vai aprender tudo sobre segurança financeira, como se proteger e evitar que seus sonhos virem pesadelos.
Você vai aprender neste artigo:
Então vamos lá? Mas antes, compartilhe com seus amigos e ajude eles a entenderem como ter Segurança Financeira também.
QUAIS SÃO AS TRÊS FASES DA VIDA FINANCEIRA?
Você já ouviu falar em Independência Financeira?
E em Liberdade Financeira, já ouviu?
É bem provável que você já tenha ouvido.
Mas, você consegue diferenciar um conceito do outro?
É bem comum que as pessoas confundam esses termos, e considerem os dois como sendo a mesma coisa.
Mas isso não é certo!
Independência financeira e Liberdade financeira são duas fases distintas em nossa vida financeira.
É fundamental entendermos sobre as duas fases para que possamos identificar em qual fase estamos.
Mas o que a segurança financeira tem a ver com isso?
Bem, nossa vida financeira possui três fases distintas: A Segurança Financeira, a Independência Financeira e a Liberdade Financeira.
A segurança financeira é a primeira e a mais importante das três fases.
Vamos ver a diferença:
Segurança Financeira: A segurança financeira está ligada à qualidade de vida, às coisas básicas como educação, saúde, transporte, habitação etc.
Independência Financeira: É a segunda fase da vida financeira.
Você alcança a independência financeira a partir do momento em que seus ativos proporcionam a você renda passiva suficiente para pagar sua segurança financeira.
Nesta fase você ainda tem que controlar bem os gastos e fazer boas escolhas para não perder a Independência financeira.
Liberdade Financeira: Você alcança a Liberdade Financeira quando o rendimento de seus ativos (sua renda passiva) é maior que as suas despesas mensais.
Essa é a fase tão sonhada por grande parte da população.
Nesta fase, você não precisa trabalhar para pagar suas contas e ainda tem liberdade para fazer escolhas financeiras sem se preocupar com o dinheiro.
Você pode ler mais sobre a Independência Financeira e Liberdade Financeira nestes artigos aqui:
Vamos ver agora com mais detalhes o que é Segurança Financeira e como alcançá-la.
O QUE É SEGURANÇA FINANCEIRA E COMO ALCANÇÁ-LA?
Imagine isso: Você trabalha, recebe seu salário, paga suas despesas básicas, mantêm uma reserva de dinheiro para imprevistos, e ainda poupa para aposentadoria.
Você não se sentiria mais confortável com isso?
Isso não seria maravilhoso?
A segurança financeira representa tudo isso!
Você tem segurança financeira quando você possui dinheiro suficiente para garantir três condições básicas: Segurança básica, Segurança contra imprevistos e Segurança Futura.
Cada uma das etapas da segurança financeira é representada na pirâmide de Segurança Financeira abaixo.
Vamos ver cada uma delas com mais detalhes.
SEGURANÇA BÁSICA: QUAIS SÃO AS CONDIÇÕES PARA CONQUISTAR A SEGURANÇA BÁSICA?
A segurança básica está na base da pirâmide, esta etapa trata praticamente da sobrevivência, com um mínimo de qualidade de vida.
A segurança básica é alcançada quando você tem dinheiro suficiente para pagar suas despesas básicas como: alimentação, moradia, transporte, educação, saúde e lazer.
Veja que estamos falando basicamente de despesas essenciais à sobrevivência, com um mínimo de conforto, um padrão de vida simples.
Porém, é importante mencionar que, apesar de não serem consideradas por muitos como essenciais, nem como obrigatórias por inflarem o orçamento sem um retorno visível, se possível, nesta etapa também devemos incluir algumas despesas que proteja a vida e o patrimônio.
Despesas como: seguro de veículo, plano de saúde, seguro de vida, e seguro residencial também são indispensáveis em um bom plano de segurança financeira.
A partir do momento que você tem dinheiro suficiente para pagar essas despesas você tem segurança financeira básica.
SEGURANÇA CONTRA IMPREVISTOS: COMO PROTEGER SEUS SONHOS PARA QUE ELES NÃO VIREM PESADELOS
A segurança contra imprevistos está no centro da pirâmide de segurança financeira.
Ter uma reserva de dinheiro para lhe socorrer caso aconteça um imprevisto é o primeiro passo em um bom plano de segurança financeira.
Se essa não é uma de suas prioridades financeiras é muito provável que isso nunca aconteceu com você:
- Você nunca precisou fazer um reparo de emergência no seu carro.
- Sua máquina de lavar, seu ferro de passar, seu televisor, ou qualquer outro aparelho jamais precisou ir ao concerto (e nem vai precisar).
- Sua casa ou apartamento jamais precisou e nunca vai precisar fazer reparos urgentes como: trocar fechaduras, fazer reparos na parede, encanamentos, rede elétrica etc.
- Você nunca atrasou a fatura do cartão de crédito e nunca pagou somente o valor mínimo da fatura, por isso nunca precisou pagar os juros altíssimos cobrados pelo cartão.
Ufa… Se você realmente nunca passou por uma dessas situações e acha que não está sujeito a passar, olha…Definitivamente você é uma pessoa a ser estudada 🙂
O que eu quero dizer é que imprevistos acontecem com todo mundo, acontece comigo, com você, com o seu vizinho…
Essas são apenas quatro de um milhão de razões para você priorizar uma reserva de emergência financeira. Tenho certeza que você pode pensar em muitas outras.
É certo que uma reserva contra imprevistos jamais vai assegurar que você não passe por situações indesejadas.
Mas com certeza vai ajudar você a se proteger, a proteger seu patrimônio e a passar por essas situações de uma maneira mais tranquila caso aconteça.
Uma reserva de emergência também vai ajudar você a proteger seus sonhos e seus objetivos financeiros.
Imagine que você está um ano guardando dinheiro para fazer a viagem dos seus sonhos e de repente… Algo que você nunca esperava acontece e você vai precisar do dinheiro.
Difícil não é mesmo?
Pense nisso!
Você pode ler mais sobre imprevistos no artigo: FUNDO DE EMERGÊNCIA: 5 RAZÕES PARA VOCÊ TER UM, vale a pena dar uma olhadinha lá.
SEGURANÇA FUTURA: APOSENTADORIA NÃO É SÓ INSS!
No topo da pirâmide está a última etapa para conquistar a segurança financeira: a segurança futura.
Quando falamos em segurança básica e segurança contra imprevistos estamos falando no agora, em garantir o pagamento das suas despesas básicas e uma reserva de dinheiro para imprevistos.
A segurança futura nada mais é do que garantir este mesmo padrão de vida no futuro, ou seja, garantir este mesmo padrão de vida na velhice.
Para isso é preciso formar uma reserva de dinheiro para garantir que no futuro não tenhamos problemas financeiros.
Geralmente essa reserva é formada através de um plano de previdência. Mas essa não deve ser a única!
Se você é igual à maioria dos brasileiros é bem provável que você já contribui para previdência, seja ela pelo regime geral (INSS) ou regime próprio – no caso de servidores públicos (RPPS).
Acontece que a previdência no Brasil não anda muito “bem das pernas”.
Como dizem por aí INSS significa: Isso Nunca Será Suficiente.
Efetivamente, já não está sendo suficiente!
O déficit previdenciário já atingiu cifras gigantescas, enquanto escrevo este artigo o déficit previdenciário passa de R$ 112,6 bilhões, e se mantém numa trajetória acentuada.
Agora eu lhe pergunto: Será que dá para confiar sua tranquilidade financeira futura ao INSS?
É certo que não!
Por isso é preciso ir além para garantir um futuro mais tranquilo financeiramente.
Juntamente com a contribuição previdenciária é de fundamental importância que seja destinada uma parte da sua renda para a criação de ativos que possam lhe proporcionar renda passiva no futuro.
Como expliquei neste guia, para garantir sua segurança futura destine no mínimo 10% da sua renda para criação de ativos.
A SEGURANÇA FINANCEIRA E O PENSAMENTO NEGATIVO
Quem vive proferindo palavras negativas acaba atraindo coisas e fatos que ele teme (Masaharu Taniguchi)
Imagine uma pessoa que só fala sobre doenças, pensa como doente, age como doente… O que essa pessoa vai ter na vida?
Sabemos que nossos pensamentos geram sentimentos, nossos sentimentos geram ações e nossas ações geram resultados.
Pensamentos negativos atraem coisas negativas.
Se você tem pensamentos e sentimentos negativos na sua vida, seus resultados também serão negativos.
Mas o que isso tem a ver com segurança financeira?
Acontece que buscar segurança financeira não significa viver focado em se preparar para coisas e tempos ruins.
Quando você entra no carro e coloca o sinto de segurança você está pensando em se proteger ou em um acidente?
O cinto de segurança serve para te proteger caso aconteça algum acidente, é diferente de colocar o sinto pensando em um acidente, compreende?
O foco deve estar na proteção, na segurança, não no acidente!
Da mesma forma, dê foco na segurança financeira, não em coisas ruins que possa lhe acontecer.
Veja sua reserva contra imprevistos, por exemplo, como um ativo que lhe proporcione renda passiva todos os meses, e não como um “fundo para mal”.
Sua reserva de emergência deve fazer parte da sua riqueza financeira, a diferença é que ela servirá para garantir a segurança e proteção dos outros investimentos.
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por Aldecir Roberto | Cuidando do Dinheiro, Educação Financeira, Prevenção e Proteção
Ninguém quer perder dinheiro!
Eu não quero! Você quer?
Tenho certeza que não!
Principalmente se o motivo for um erro banal que cometemos.
Não é nada agradável saber que o dinheiro foi embora, e então nos vem à cabeça aquela frase: Não acredito que eu fiz isso!
Sabia que não devia fazer, mas fez! 🙁
Durante toda nossa vida financeira cometemos erros, erros que podem custar milhões.
Alguns básicos, que a gente consegue identificar e corrigir de imediato, outros, cometemos a vida inteira sem nos dar conta disso.
Eu já cometi muitos erros, já perdi muito dinheiro por isso, e talvez você também esteja cometendo agora!
Não estou aqui inventando a roda, nem descobrindo um novo elemento da tabela periódica.
Estou falando de erros simples, conhecidos por todos. Mas também desprezados por muitos.
Sei que você não quer perder dinheiro por cometer erros banais, não é mesmo?
E também sei que desprezar esses erros pela simplicidade irá levar você para o lado oposto disso.
Você quer aprender sobre 5 erros financeiros banais que fazem você perder dinheiro aos montes, e como evitá-los?
Então continue lendo este artigo até o final e você aprenderá que esses 5 erros podem ser evitados e podem levá-lo a salvar milhares de reais, se não milhões.
Ah, eu aposto que o exemplo do erro #2 irá surpreender você.
Sabe por quê? Porque ele é desprezado pela maioria das pessoas.
E sim! Ele pode fazer você perder muito dinheiro, milhões! (comprovado).
ERRO #1: IGNORAR O DINHEIRO (PERDER DINHEIRO POR IGNORÁ-LO?)
Você não tem culpa alguma de não entender sobre dinheiro e riqueza. Não é sua culpa não ter sido ensinado sobre educação financeira. Por outro lado, é 100% sua responsabilidade aprender sobre dinheiro e riqueza e como se comportar em relação… (Rafael Seabra – Verdade sobre o dinheiro)
Talvez esse seja o erro mais comum e mais incoerente que alguém pode cometer com o dinheiro: Ignorá-lo.
Para que você possa administrar bem o seu dinheiro, primeiro é preciso entender sobre ele e aprender como ele funciona para usá-lo com sabedoria.
Mas não é bem assim que acontece!
Incoerentemente a grande maioria que “quer dinheiro” o ignora!
Mais precisamente ignoram o conhecimento que irá trazer mais dinheiro para o bolso.
Por exemplo, muitas pessoas querem ficar ricas, mas quando vai começar o noticiário sobre economia e finanças na TV, mudam de canal e põem na novela.
Como ganhar, guardar e investir bem o dinheiro para que ele se multiplique sem entender sobre ele, e sobre as coisas que estão ao redor dele?
Você também faz isso? 😮
Se isso acontece com você, a partir de agora tenho certeza que isso vai mudar.
Você nunca mais vai perder dinheiro por não assistir ao noticiário sobre economia e finanças. 😀
É certo que você não precisa ser um especialista em finanças para cuidar bem do seu dinheiro, mas também nunca conquistará sua independência financeira sem conhecer sobre como ele realmente funciona.
O conhecimento sobre o dinheiro é mais importante do que o próprio dinheiro.
Se você tivesse que escolher entre um saco de ouro e uma tábua de argila gravada com palavras sábias, qual dos dois você escolheria?
É assim que começa uma história contada no livro “O homem mais rico da babilônia”, um clássico de George S. Clason.
A história conta que Arkad o homem mais rico da babilônia, para confiar a administração de sua fortuna ao seu filho Nomasir, ele teria que provar ao pai que era capaz de administrá-la adequadamente.
Para isso Arkad incentivou Nomasir a sair pelo mundo e mostrar sua competência para ganhar dinheiro, e para tornar-se um homem respeitado.
Em sua bagagem Nomasir levou duas coisas dadas pelo pai Arkad: Um saco com moedas de ouro e uma tabuinha de argila onde estavam gravadas as Cinco Leis do Ouro.
Dez anos se passaram, e conforme havia combinado com seu pai, Nomasir voltou para prestar contas de suas as ações e sua experiência.
Após uma grande festa, Nomasir diante de seu pai, sua mãe, amigos e familiares, contou o que havia acontecido.
Com muito respeito diante da sabedoria do pai, Nomasir contou que não usou o ouro com sabedoria, em pouco tempo não lhe restou nada do que havia recebido do pai.
Devido sua inexperiência, perdeu todo seu ouro em corridas de cavalo e em negócios que não deram certo.
Após perder todo seu ouro, contou Nomasir que se lembrou da tabuinha de argila e do conhecimento que ela trazia.
Após ele ler as cinco leis do ouro com muito cuidado, percebeu então que se tivesse buscado primeiro a sabedoria contida naquela argila não teria perdido todo seu ouro.
Continuando sua história, Nomasir revelou que após adquirir o conhecimento sobre as 5 leis do ouro começou então a aplicar o que seu pai havia escrito naquela tabuinha de argila.
Final da história: Nomasir conseguiu se tornar um homem muito rico e respeitado, e naquela noite deu ao pai 3 sacos de ouro, um como devolução ao ouro que seu pai havia lhe dado quando saiu de casa, e outros dois como pagamento simbólico à sabedoria passada pelo pai na tabuinha de argila.
Com esse gesto Nomasir mostrou a todos que considerava mais valiosa a sabedoria passada pelo pai do que o próprio ouro.
Se você ainda não leu o livro “O homem mais rico da Babilônia”, recomendo fortemente que leia. Ele é ao mesmo tempo simples e inspirador.
Sabemos que você não quer perder dinheiro! Sabemos que você não quer perder o seu ouro!
Portanto, buscar conhecimento sobre o dinheiro é o melhor caminho para evitar isso.
- Faça cursos sobre educação financeira, investimentos, finanças pessoais.
- Leia artigos, livros, jornais e revistas especializadas.
- Assista ao noticiário econômico na TV.
Se “tempo é dinheiro” então “conhecimento é ouro” (que vale mais do que dinheiro – como diz o Silvio Santos)
Não cometa o erro de ignorar isso.
ERRO #2: PROCRASTINAR – ACHAR QUE PODE ESPERAR PARA TER O CONTROLE DAS FINANÇAS
Daqui a um ano você vai desejar ter começado hoje. (Karen Lumb)
Quantas coisas você tem deixado para depois em sua vida?
A academia, um novo regime, trocar de emprego, sair mais com os amigos, ficar mais com a família…
A procrastinação é um mal que atinge muita gente, todos nós uma vez ou outra procrastinamos.
Somos mestres em inventar desculpas para deixar algo para depois, somos mestres em procrastinar:
- Está chovendo;
- Tenho que trabalhar até tarde;
- Agora não é o momento certo;
- Ainda tenho tempo para isso;
- Começo amanhã!
- Não tenho tempo.
Essa última é a preferida de muitos!
Infelizmente quando o assunto é administração do nosso dinheiro, isso também acontece.
A procrastinação é um ladrão lento e silencioso do seu dinheiro.
Esse é um erro que pode levar você a perder dinheiro aos milhares.
É certo que todos nós deixamos algo para depois em algum momento.
Mas deixar até o último minuto para ficar esperto com o dinheiro pode gerar consequências irreversíveis em nossa vida financeira.
Veja alguns exemplos de procrastinação com as finanças:
- Deixar de poupar seja para o curto, médio, ou longo prazo;
- Não pagar as contas em dia;
- Deixar para amanhã o controle de receitas e despesas;
- Deixar o futuro para depois e adiar um plano de aposentadoria;
- Esperar sobrar dinheiro para começar a poupar: “Mês que vem eu vou guardar algum dinheiro!”.
Claro que nem sempre a procrastinação vai fazer você perder dinheiro.
Mas em compensação, há algumas situações em que procrastinar é igual a rasgar dinheiro e jogar ao vento.
Deixar para depois um plano de poupança, por exemplo, pode significar um porquinho muito, muito mais magro!
Como evitar que seu porquinho não morra de fome.
Vamos comparar dois indivíduos e suas ações a respeito de um plano de poupança:
|
Sr. Inteligência Financeira |
Sr.Procrastinador |
| Início dos investimentos |
Aos 20 anos de Idade |
Aos 35 anos de idade |
| Investimento de R$ 300,00/Mês a uma taxa de 1% ao mês |
Durante 15 anos |
Durante 25 anos |
| Aos 60 anos, terão em suas contas |
R$ 2.965.777,78 |
R$ 563.653,99 |
Neste exemplo:
O Sr. Inteligência Financeira: Começou a investir mais cedo, aos 20 anos de idade. Poupou e investiu R$ 300,00 todo mês durante 15 anos apenas. Depois disso parou de poupar, deixou o dinheiro investido e nunca mais mexeu nele. Quando completou 60 anos tinha em sua conta R$ 2.965.777,78.
O Sr. Procrastinador: Começou a investir muito tarde, aos 35 anos de idade. Poupou e investiu R$ 300,00 por mês durante 25 anos (10 anos a mais que o Sr. Inteligência Financeira). Quando completou 60 anos tinha em sua conta apenas R$ 563.653,99.
Você compreende agora porque procrastinar com o dinheiro pode levar você a perder milhões?
Os números mostram isso não é mesmo?
Portanto, não permita que o hábito de deixar para depois prejudique suas finanças, crie alternativas para evitar que isso aconteça:
- Para evitar que as contas atrasem, coloque tudo no débito em conta.
- Para não deixar a poupança para depois, faça uma poupança programada, comece com um valor pequeno, aos poucos você vai aumentando.
- Não espere o mês terminar para registrar suas despesas, faça uma previsão antecipada do quanto será gasto, assim durante o mês você apenas acompanha o que você previu.
Lembre-se, você pode fazer isso a qualquer tempo!
Sugiro que seja agora! (não vai procrastinar. Vai? 😉 ).
ERRO #3 NÃO PENSAR NA SEGURANÇA E NA PROTEÇÃO FINANCEIRA
A maioria das pessoas vive de salário em salário e qualquer imprevisto pode facilmente se transformar em um desastre para as finanças.
A falta de uma reserva para emergências, planos de saúde, seguros etc. pode fazer não só você perder dinheiro, mas também perder muitas noites de sono.
Dentro de um processo de gestão do dinheiro e do planejamento financeiro é de extrema importância pensar na segurança financeira.
Imagine por exemplo se você chega ao trabalho na segunda feira, logo depois de ter batido o carro no final de semana e recebe a notícia de que será demitido.
Para complicar ainda mais, você não renovou a apólice de seguro do carro porque não tinha dinheiro.
Parece trágico, mas todo mundo está sujeito a isso não é mesmo?
Como seria sua reação diante desse acontecimento? Como você se sentiria?
Muitas pessoas nesta situação buscariam ajuda em empréstimos bancários ou ao limite de cheque especial.
Com isso, estariam destinando grande parte da renda para o pagamento de juros altíssimos, literalmente perdendo dinheiro.
O certo é que ninguém está livre de imprevistos, situações inesperadas que requerem auxílio financeiro podem acontecer com todo mundo.
Não pensar em um plano de segurança financeira pode ser um erro irreparável com o dinheiro.
Como pensar em um plano de segurança financeira.
A segurança financeira está ligada à qualidade de vida no presente e na aposentadoria.
É a primeira e a mais importante das três fases da vida financeira, seguida da independência financeira e por último da liberdade financeira.
Pensar em um plano de segurança financeira é pensar em garantir dinheiro suficiente para pagar as despesas básicas como educação, saúde, transporte, alimentação, moradia etc.
A segurança financeira é alcançada quando você tem condições de garantir o pagamento dessas despesas em três momentos:
- No presente, quando você garante seu padrão de vida atual;
- Em casos de imprevistos, como a perda de emprego, por exemplo;
- No futuro, quando seu plano é capaz de garantir seu padrão de vida na aposentadoria.
Assim, um plano de segurança financeira deve ser preparado para atender três condições:
- Segurança básica: Quando você pode pagar suas despesas básicas para manter o seu padrão de vida atual. Normalmente com o salário ou rendimento mensal;
- Segurança contra imprevistos: Quando você tem condições de pagar suas despesas básicas mesmo no caso de ocorrer um imprevisto;
- Segurança na aposentadoria: Quando você tem uma poupança ou plano de previdência que lhe garanta seu padrão de vida no futuro.
ERRO #4 COMPRAR PASSIVOS PENSANDO QUE SÃO ATIVOS
Os ricos adquirem ativos e os pobres e a classe média adquirem obrigações.” (Robert Kiyosaki – Livro: Pai Rico, Pai Pobre).
Você considera seu carro um ativo? E a casa própria é um ativo?
A frase de Robert Kiyosaki ilustra claramente um equívoco cometido por muita gente.
Eu mesmo perdi muito dinheiro antes de conhecer e colocar em prática o verdadeiro significado de um ativo e um passivo sob o ponto de vista financeiro.
Se levarmos em conta o conceito convencional onde um ativo é igual a bens e direitos, e um passivo é igual a obrigações (conceito contábil), tanto a casa própria quanto um carro são bens.
Portanto são ativos!
Mas quando o assunto é construir riqueza e gerar patrimônio, não podemos considerar desta forma.
Sob o ponto de vista das finanças um ativo é tudo aquilo que pode ser adquirido ou criado que gere alguma renda para você.
Um ativo pode gerar ganhos únicos, como a venda de um imóvel, por exemplo.
Ou ganhos periódicos, como ações que rendem dividendos, e imóveis alugados que geram aluguéis.
Já um passivo financeiro é o oposto do ativo, é tudo aquilo que “tira” sua renda, que “tira” dinheiro do seu bolso.
Tudo aquilo que pode ser criado ou adquirido e que gere um fluxo de despesas deve ser considerado como passivo.
Crie ativos, não crie passivos.
Com esse conceito podemos concluir então que tanto a casa própria (onde se mora) quanto um carro não são ativos, mas sim passivos.
A casa própria gera um fluxo constante de despesas como manutenção e impostos.
Da mesma forma o carro também gera esse fluxo, tanto de manutenção, como de impostos e combustível.
Isso significa que você não deve adquirir a casa própria? Ou um carro?
Não é isso!
Esses são apenas exemplos para que você entenda que para construir riquezas é preciso saber distinguir o que coloca dinheiro no seu bolso e o que tira dinheiro dele.
Sabendo disso, busque cada vez mais aumentar a sua coluna de ativos, cada ativo que você adquire passa a trabalhar para você e gerar dinheiro.
Quanto mais ativos você possuir, mais dinheiro você ganhará.
Quanto mais passivos você possuir, mais dinheiro sairá do seu bolso.
ERRO #5 MANTER UM PADRÃO DE VIDA QUE NÃO SE SUSTENTA (MIMAR OS FILHOS COM O QUE NÃO PODE PAGAR POR EXEMPLO)
Sucessores sabem ouvir “nãos”, herdeiros detestam os limites” Augusto Cury (Livro: Pais Inteligentes Formam Sucessores, não herdeiros)
Os pais querem o melhor para os filhos, não há dúvidas!
Porém esse “querer bem” muitas vezes extrapola barreiras do bom senso, e atitudes aparentemente benéficas passam a ser prejudiciais.
Imagine isso:
Pedro é um menino que ao longo de seus 6 anos já acumulou centenas de brinquedos dos mais variados. Possui duas bicicletas, sendo uma na cor vermelha, e outra na cor azul com o escudo de seu herói favorito.
Quando havia completado 5 anos fez uma viagem maravilhosa para a Disneylândia junto com os pais. Em seu quarto exibe um televisor de última geração com a última versão do tão famoso videogame.
Seu pai, Sr. João sente-se feliz por proporcionar ao filho o que não teve quando era criança e faz questão de frisar que faz o que for necessário para que seu filho tenha o que ele não teve.
Até aqui não há nada de errado com esta história não é mesmo? Vamos prosseguir.
Sr. João, mesmo trabalhando muitas horas a mais que o normal, e ainda fazendo algum dinheiro extra nos finais de semana não consegue cobrir as despesas mensais da casa.
Embora esteja feliz em poder dar ao filho o que não tinha quando criança está doente e debilitado por causa do excesso de trabalho.
Todos os meses paga apenas parte da fatura do cartão de crédito, está com a prestação do carro atrasada há 2 meses, e ainda está pagando as parcelas da viagem feita à Disney.
Você acha que o Sr. João está fazendo o melhor para o filho?
Querer o melhor para os filhos não significa fazer tudo o que eles querem (ou o que você quer para eles).
Muitos pais acham que tem o dever de proporcionar isso aos filhos, quando na verdade não é bem assim.
Aos pais cabe preparar os filhos para a vida real, como ela é.
Atitudes como a do Sr. João, mesmo que bem-intencionadas não preparam os filhos para a vida real, mas sim para uma ficção, um padrão de vida que não se sustenta.
Mantenha um padrão de vida dentro de suas possibilidades
Cometer o erro de proporcionar mimos aos filhos financiados por empréstimos e compras a prazo pode ser um preço muito caro a pagar.
Além de estar ensinando os filhos a “como ser um endividado”, está colocando a segurança financeira da família em risco.
Mimar os filhos é apenas uma situação!
Para os filhos, brinquedos como mimos. Para os adultos: o carro igual ao do vizinho, a casa mais bonita do bairro, a calça de marca da colega de trabalho.
É comum vermos pessoas que não reconhecem suas possibilidades financeiras e então gastam mais do que ganham e vivem pagando contas.
Não há nada de errado em querer um padrão de vida melhor, o que é preciso saber é que isso se constrói com o tempo.
Quer o melhor para você e para seus filhos?
Então se programe, faça planos financeiros, cuide de seu orçamento familiar, defina quais objetivos vocês querem alcançar e faça seus filhos participarem do processo.
Aos poucos você verá que manter um padrão de vida sustentável financeiramente irá aumentar e muito sua capacidade de poupança.
Conforme sua capacidade de poupança aumenta e sua riqueza vai sendo construída, você poderá ir aumentando seu padrão de vida gradativamente.
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Sucesso e até um próximo artigo.
por Aldecir Roberto | Cuidando do Dinheiro, Prevenção e Proteção
Você está preparado para enfrentar tempos de turbulência? Entenda melhor como cuidar do seu dinheiro em épocas de crise, e aproveitar oportunidades que muitos deixarão passar despercebidas.
Crise para quem?
Isso mesmo, o já velho clichê: Crise para quem? Não posso deixar de iniciar este artigo com essa frase pelo simples motivo de que saber como cuidar do seu dinheiro em épocas de crise é uma das habilidades que separam as pessoas que “vivem a crise” daquelas que passam por ela com tranquilidade e saem dela ainda mais fortalecidos.
O fato é que uma crise econômica ou financeira, quando caracterizada como generalizada, faz com que momentos de inflação alta, de desemprego, juros altos, queda na produção etc. sejam vivenciados por todos, mas o dinheiro não some, não desaparece, apenas muda de mãos: Sai das mãos daqueles que “vivem a crise” e entra nas mãos daqueles que estão preparados para enfrentá-la.
Sei que se você está aqui lendo este artigo é porque realmente se preocupa com seu dinheiro e quer se preparar para tempos de crise, isso coloca você à frente da maioria das pessoas.
Buscar conhecimento a respeito do dinheiro e como cuidar melhor dele é um dos motivos que diferenciam os ricos das pessoas de mentalidade pobre, é como diz T. HARV em “Os segredos da mente milionária”:
“As pessoas ricas aprendem e se aprimoram o tempo todo. As pessoas de mentalidade pobre acreditam que já sabem tudo”
Em qual área a crise pode afetar você?
Apesar de todos passarem pelos mesmos efeitos gerados por uma crise econômica, nem todos são afetados da mesma maneira.
Enquanto que para alguns a inflação, por exemplo, tende a ser mais relevante em função do perfil de consumo, para outros a insegurança da estabilidade no emprego pode ser a mais relevante.
Vou citar um exemplo:
Meu carro tem um tanque de combustível de 55 litros, até pouco tempo atrás encher o tanque com álcool me custava em média R$ 100,00, no último mês paguei em média R$ 135,00 por tanque abastecido.
Isso representa um aumento de 35% nas minhas despesas com combustível.
Veja que para mim o impacto nas despesas com combustível é muito significativo, 35%, mas, não necessariamente esse impacto irá afetar a todos, muitos utilizam outros meios de transporte que podem ter tido um impacto maior ou menor do que este.
Por isso, é importante ficar atento às áreas que possivelmente podem lhe afetar mais e assim se preparar para que o impacto seja o menor possível e, em uma condição ainda melhor, aproveitar oportunidades que por ventura possam surgir.
Aqui vão algumas dicas de como cuidar do seu dinheiro em épocas de crise e aproveitas as oportunidades que por ventura possam surgir na sua frente.
Quem tem um plano financeiro cuida melhor do dinheiro
As pessoas que tem um plano financeiro são mais propensas a passar por crises com mais tranquilidade, isso ocorre porque estão mais bem preparadas para tempos turbulentos, lidam melhor com as situações financeira adversas e estão sempre prontas para mudar de direção caso seja necessário.
Com seus planos e sonhos bem definidos em seu plano financeiro você terá maior confiança e determinação para enfrentar qualquer obstáculo que possa aparecer.
Você pode contratar um consultor para elaborar seu plano financeiro, ou com um pouco de estudo pode desenvolvê-lo você mesmo (Quer aprender a planejar melhor suas finanças? leia aqui sobre Planejamento Financeiro).
Endividar-se em épocas de crise não é uma boa ideia
Novas dívidas somente se estiver em seu orçamento. Compras à prazo (mesmo que sem juros), parcelas de empréstimos e financiamentos, devem ser evitadas, isso inclui das compras corriqueiras, até as de financiamentos imobiliários ou automotivos.
As compras parceladas podem se transformar em dores de cabeça caso haja uma queda nas entradas de dinheiro, com menos dinheiro o endividamento irá aparecer, e como ele todos os malefícios como pagamento de juros por inadimplência e até problemas com serviço de proteção ao crédito (SPC).
Queira revisar os gastos e ajustar o orçamento
Manter o orçamento em dia é uma obrigação para quem quer ter o controle da vida financeira, em épocas de crise pode haver a necessidade de ajustes, ter tudo na ponta do lápis facilita na hora de tomar uma decisão de corte de algumas despesas e/ou de redução de outras.
A revisão nos gastos deve começar pelas despesas de natureza secundária variável, ou seja, pelas despesas que não são obrigatórias e variam com frequência, são as despesas supérfluas. (veja a classificação das despesas aqui).
Em épocas de crise o melhor é apertar o cinto, não é hora de fazer novas despesas, principalmente fora do orçamento. Isso não significa deixar de comprar, apenas evitar compras desnecessárias, priorizar o essencial, comprar com inteligência e evitar desperdícios.
Mesmo que seu orçamento esteja em equilíbrio, pode ser necessário fazer ajustes a fim de aumentar sua capacidade de poupança garantindo uma reserva maior.
(Se você ainda não possui um orçamento doméstico ou familiar pode ser que você queira fazer um. Se desejar, você pode aprender a cuidar melhor do seu dinheiro com um orçamento doméstico aqui: Como elaborar um orçamento familiar passo a passo)
Quanto mais conhecimento, mais você estará preparado
Como tenho dito, o melhor investimento é o conhecimento. Lembro-me das palavras de minha mãe quanto eu era criança: “Meu filho, é melhor você estar preparado para agarrar uma oportunidade que “nunca” vai acontecer, do que acontecer e você não estar preparado”.
Estudar sobre investimentos, educação financeira, finanças pessoais, riquezas, negócios, produtividade. Ler jornais, revistas, e assistir ao noticiário econômico são hábitos de pessoas preocupadas com o dinheiro e com as finanças.
O momento em que vivemos é o momento da informação e do conhecimento, quem estiver de posse desses fatores com certeza terá melhores condições de sucesso.
Se você quer dar os primeiros passos rumo ao enriquecimento, você pode aprender como fazer isso baixando gratuitamente o e-book OS PRIMEIROS PASSOS PARA O ENRIQUECIMENTO, “Porque você merece saber disso!”
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Aumentar suas reservas financeiras deixará você mais preparado e seguro
Sabemos que um colchão financeiro é necessário para que estejamos prevenidos contra imprevistos, em épocas de turbulência financeira é preciso ficar atento ainda mais a este respeito.
Se você não possui uma reserva de emergência, pode querer ficar mais seguro e protegido fazendo uma, se já possui, aumentá-la irá fortalecer esta proteção.
Buscar a segurança financeira também é uma forma de cuidar do dinheiro, tendo uma reserva de emergência você protege seu dinheiro e seu patrimônio de gastos inesperados.
Para aumentar suas reservas não há fórmula mágica, existem apenas duas maneiras para que isso seja possível, aumentando a renda (uma renda extra por exemplo) ou cortando gastos.
A princípio pode ser necessário um esforço a mais para que isso seja concretizado, porém, no final das contas vale muito a pena. Se você não precisar usar suas reservas, quando a tempestade passar terá condições de aproveitar boas oportunidades de investimentos com elas.
Saiba aproveitar as oportunidades de negócio
Para quem tem espírito de empreendedor, em tempos de crise as oportunidades de negócios se ampliam, isso se dá justamente pelo motivo que já mencionei anteriormente: muitas pessoas não estão preparadas nem técnica nem emocionalmente para enfrentar uma crise econômica, isso faz com que grandes oportunidade de negócio passem despercebidas por elas.
Quem está preparado com certeza terá uma visão melhor do que está acontecendo e não deixará que boas oportunidades passem despercebidas.
Atitudes como acompanhar o mercado imobiliário, o mercado de ações e observar novas necessidades de consumo que possam surgir por exemplo, irão aumentar muito suas chances de ter novas idéias de negócio e de aproveitar oportunidades de investimentos.
Fique de olho em seus Investimentos
O mercado costuma oscilar muito em épocas de crise econômica, as bolsas e o mercado cambial ficam mais voláteis, o investidor deve ter muita cautela, e ficar atento a essas variações.
Para proteger o dinheiro neste período a melhor estratégia é manter uma pequena parcela das economias em renda variável, e uma parcela maior em renda fixa.
Investimentos atrelados à inflação como as NTN-B principal que paga uma taxa fixa + IPCA (índice de preços ao consumidor Amplo) pode ser uma boa alternativa para longo prazo.
Claro que em momentos assim também surgem grandes oportunidades de investimento, para quem está bem preparado e possui sangue frio é uma boa chance de adquirir ativos a preços mais baixos e multiplicar o patrimônio.
Resumo
Vamos revisar o que você viu nestes artigo sobre como cuidar melhor do seu dinheiro em épocas de crise, e os links para que você possa ler mais sobre os assuntos relacionados:
1. É bom fazer uma análise sobre qual área você pode sofrer mais com a crise
2. Quem tem um plano financeiro cuida melhor do dinheiro
• Planejamento Financeiro
3. Endividar-se em épocas de crise não é uma boa ideia
4. Queira revisar os gastos e ajustar o orçamento
• Como classificar as despesas
• Como elaborar um orçamento familiar passo a passo;
5. Quanto mais conhecimento, mais você estará preparado
• Baixe o livro eletrônico GRATUITO: OS PRIMEIROS PASSOS PARA O ENRIQUECIMENTO, porque você precisa saber disso!
6. Aumentar suas reservas financeiras deixará você mais preparado e seguro
• Fundo de emergência-5 Razões para você ter um
• Como ganhar dinheiro extra
7. Saiba aproveitar as oportunidades de negócio
8. Fique de olho em seus Investimentos
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Sucesso e até o próximo artigo!
por Aldecir Roberto | Cuidando do Dinheiro, Prevenção e Proteção
Em poucos minutos, como se num passe de mágica, sem sair do sofá, você passa da escolha do produto ou serviço para a finalização da compra, sem procurar vagas no estacionamento, sem enfrentar filas, sem correrias.
Além de receber pontos e milhas pelo uso do cartão e pagar um preço bem mais baixo que na loja física, ainda receber parte do valor de suas compras de volta em conta corrente. São tantas vantagens que fica difícil não entrar na era do comércio eletrônico.
Ainda há por parte de algumas pessoas uma certa desconfiança e medo quando o assunto é a compra on-line, mas mesmo assim essa é uma prática cada vez mais comum entre os consumidores, com o mundo cada vez mais conectado, as compras on-line crescem a passos largos a cada ano.
Aproveite as vantagens, mas cuidado com fraudes
São muitas as vantagens do comércio eletrônico, mas também há na rede muitos sites maliciosos que só estão no ar para aplicar golpes em quem não se protege para compras on-line.
Com a chegada da BLACK FRIDAY e do final de ano, muitas pessoas irão aproveitar as ofertas e vantagens das compras on-line, se você é uma destas pessoas fique atento! Proteja-se de fraudes e riscos na internet.
Para que você faça compras com segurança na internet o Guia das Finanças reuniu algumas dicas importantes que irão ajudar você a reduzir riscos e a se proteger contra as armadilhas da rede.
DICAS IMPORTANTES! Fique atento e proteja-se
• Atualize seus programas de antivírus e firewall, coloque-os no modo de atualização automática, todos os dias são criados novos vírus e os programas de antivírus devem estar atualizados para combatê-los, isso irá aumentar significativamente sua segurança eletrônica;
• Troque com frequência todas suas senhas de acesso, não crie senhas simples e sequenciais como 1234, 1010, abcde etc. Quando for criar uma senha cuide para que a mesma não tenham relação com seus dados pessoais tais como número do telefone, número da placa do seu carro, dia do nascimento, sobrenome etc;
• Mantenha seu sistema operacional sempre atualizado, sem essas atualizações seu computador ficará vulnerável a vírus e spywares quando conectado à internet;
• Jamais forneça a senha de seu cartão de crédito na internet, sites confiáveis nunca irão solicitar esta informação;
• Cuidado ao abrir seus e-mails, hackers enviam mensagens falsas com links que levam direto a instalação de vírus capazes de capturar suas informações pessoais e bancárias, em alguns casos os vírus simulam páginas de bancos que capturam números de contas correntes e senhas bancárias;
• Não faça suas compras em computadores ou redes de acesso público tais como shoppings, lan houses, bibliotecas etc. Elas podem não estar totalmente seguras para esse fim.
• Antes de finalizar suas compras verifique se o endereço eletrônico da página de confirmação do pagamento começa com https://, e se há no canto superior da janela do navegador um pequeno cadeado fechado, o cadeado apresenta o certificado de segurança do site.
Se você seguir as dicas acima, com certeza irá aumentar e muito, sua segurança quando for comprar on-line.
Saber aproveitar as oportunidades que o comércio eletrônico oferece, protegendo seu dinheiro de fraudes e de armadilhas da internet é uma maneira inteligente e financeiramente correta de fazer compras.
Até um próximo artigo
por Aldecir Roberto | Cuidando do Dinheiro, Prevenção e Proteção
Ninguém está livre de imprevistos, situações inesperadas acontecem com todo mundo, e é muito mais frequente do que se pensa.
A solução para isto é se preparar com um fundo de emergência.
Um fundo de emergência, também chamado de colchão financeiro, é um dinheiro reservado em renda fixa (que você possa ter acesso a qualquer momento) para cobrir despesas que a vida financeira nos coloca sem nos avisar.
Não estar preparado para imprevistos pode custar caro, isso porque em geral, para pagar despesas desta natureza as pessoas recorrem ao limite do cheque especial ou cartão de crédito aumentando ainda mais a conta com juros altíssimos.
O que quero com este artigo é despertar a consciência da prevenção e segurança financeira, não se trata de pessimismo ou negativismo.
Mesmo que você não possa imaginar uma situação em que seria necessário um recurso extra para pagar despesas imprevistas, apenas lembre-se:
É melhor se preparar para algo que “nunca vai acontecer”, do que acontecer e você não estar preparado.
Nestes artigo você vai ver 5 situações que talvez nem passe pela sua cabeça que possa acontecer, mas que se acontecer, você vai precisar de uma reserva de emergência.
#1 Perder o emprego
Talvez este seja o mais frequente dos problemas enfrentados por muitos brasileiros, principalmente quando a economia do país não vai bem.
Se você perder o emprego hoje e não encontrar outro em um espaço curto de tempo, ou encontrar um com uma remuneração menor, provavelmente você terá problemas financeiros se não tiver um colchão financeiro para pagar suas despesas.
Um fato importante que deve ser considerado é que se você perde o emprego e não tem uma reserva de emergência para pagar as contas no final do mês, pode ser que você acabe não tendo a oportunidade de escolha de um novo emprego, tendo que agarrar o primeiro que surgir pela frente.
Nesta situação, um colchão financeiro possibilita que você tenha um tempo maior para esperar por uma oportunidade de emprego melhor.
#2 A falta de planejamento
Neste caso não é necessariamente a falta de planejamento o problema, mas sim a consequência que ela traz.
Imagine que você esqueceu de incluir em seu orçamento o imposto anual da casa, o seguro anual do carro ou o material de escola das crianças (isto é muito comum acontecer por serem despesas que não ocorrem com frequência).
Com um colchão financeiro você poderá pagá-las sem maiores problemas e se planejar melhor para o próximo ano.
#3 Uma gravidez inesperada
Os filhos sempre são a alegria da casa!
Uma gravidez inesperada pode trazer grandes alegrias ao casal, mas também pode trazer muita dor de cabeça se não estiverem preparados financeiramente para receber o bebê.
Despesas médicas com exames pré-natal, com o nascimento da criança, com roupas, carrinho de bebê, berço e fraldas descartável são algumas das despesas que irão impactar no orçamento, e podem se tornar um grande problema.
Uma reserva de emergência pode deixar o casal em uma situação mais confortável e dobrar a felicidade pela chegada do novo herdeiro.
#4 Um conserto do veículo
Se você possui um veículo, seja um automóvel, motocicleta ou outro qualquer, pode ser que ele lhe surpreenda em um belo dia ao sair para o trabalho e não funcione.
Esta é uma surpresa que pode custar alguns reais de seu orçamento, podendo deixá-lo no vermelho.
Além dos custos do reparo pode ser que você tenha problemas de locomoção, dependendo do tempo que o veículo irá ficar no conserto.
Com uma reserva de emergência você poderia tanto pagar o conserto do veículo, quando alugar outro enquanto o seu estivesse na oficina.
#5 Uma queda no Salário
Todos gostam de um aumento de salário não é verdade?
Mas e o contrário? Claro que ninguém gostaria que isso acontecesse, mas pode acontecer!
O art. 503 da CLT prevê uma redução de até 25% do salário com redução de carga horária, mediante convenção ou acordo coletivo.
É importante observar que muitas vezes as pessoas podem até esperar um desemprego, mas não contam com uma possível redução do salário.
Isso vale também para comissionados, autônomos e pequenos empresários, afinal uma queda nas vendas, nos serviços prestados ou redução percentual de comissões podem afetar significativamente a renda neste período.
Enfim…
São muitas as situações que podem ocorrer sem que a gente esteja esperando, como já mencionei, o intuito aqui não é colocá-lo em uma visão pessimista sobre o assunto, mas sim conscientizá-lo da importância de se ter uma reserva financeira para emergências.
Por isso, se você ainda não tem uma reserva financeira para emergências recomendo fortemente que direcione parte de seu orçamento para criar uma.
Um pouco de esforço será necessário a princípio, porém, a tranquilidade ao longo do tempo irá compensá-lo.
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Sucesso e até o próximo artigo!
